Európa legnagyobb bankját nem filozófiai megkötések, hanem az adatok repítik előre, és büszkén vallják: akitől lehet, attól örömmel tanulnak. Kuba Fast májusban érkezett, a Revolut Bank vezérigazgatójaként a teljes európai üzletmenetért felel, és úgy gondolja, ha bárki le szeretné őket győzni a jövőben, annak idegenben kell pályájára lépnie. A Revolut Bank európai vezetőjével hitelezésről, tbsz-ről és arról is beszéltünk, lesznek-e saját ATM-jei a banknak Magyarországon.
Az interjút a Forbes Money hírlevél feliratkozói már hétfőn olvashatták. Iratkozz fel, ha te is szeretnél előbb értesülni exkluzív tartalmainkról!
Forbes.hu: Egy évtizede elérhető Magyarországon a Revolut, és már azelőtt meglett a több mint kétmillió hazai felhasználó, hogy egyáltalán hivatalosan is bankká vált volna az országban. Miért döntöttetek most mégis e mellett?
Kuba Fast: Az időzítésben semmi szándékosság nem volt, egyszerűen most jutottak el oda a belső és külső folyamatok, hogy erre sor tudott kerülni. A Revolut ma már Magyarország harmadik legnagyobb bankja, egy ekkora felhasználóbázis esetében nem csak a bizalom megteremtése, de annak fenntartása is elsődleges feladatunk, ezt pedig tapasztalataink szerint hivatalos bankként könnyebb megtenni, mint pénzügyi szolgáltatóként.
Az egyik kiemelt célunk most az a magyar piacon, hogy minél több felhasználót meggyőzzünk arról, hogy mi legyünk az elsődleges bankjuk, tehát hozzánk utalják a fizetésüket, nálunk tartsák a pénzüket, ezt pedig a lokális beágyazottság növekvésével párhuzamosan válik könnyebbé. De persze van egy technikai oldala is az egyenletnek: magyarországi bankként hozzáférünk a piac-specifikus rendszerekhez (például a Qvik-hez – a szerk.), amelyek megléte jogos elvárás az ügyfelek részéről, főleg egy elsődleges bank irányába.
Erről szól még az interjú
- Lesznek ATM-jei itthon a Revolutnak?
- Meddig maradnak a soktízezer forintos meghívási bónuszok?
- Beérheti-e egy hagyományos bank valaha a Revolutot?
- Mit vár a Revolut a Tisza-kormánytól?
Mennyire volt nehéz megszerezni a hatósági engedélyeket? Mennyire volt támogató az MNB a folyamat során?
Európában már 10 országban vannak helyi leánybankjaink vagy fióktelepeink, így az alapvető folyamatot már elég gördülékenyen le tudjuk zongorázni, ennek ellenére rengeteg munkába telik minden helyi szabályozást integrálni a belső rendszerekbe, éppen ezért nem is szabunk határidőket magunknak az adott piacra lépések kapcsán.
Én nem tudok róla, hogy a magyar piaci debütálás bármivel is nehezebb lett volna, mint bármely másik, de sem a kormányzatoknak, sem a felügyeleti szerveknek nem szokott érdekében állni, hogy korlátozza a versenyt a piac mesterségesen szűken tartásával, valamint a külföldi befektetések ellehetetlenítésével. Én úgy tudom, hogy a jelenlegi kormány és az MNB is hasonlóan gondolkozik ebben a kérdésben.
A magyar fióktelep Revolut Bankként (Revolut Bank UAB Magyarországi Fióktelepe) született meg, de a felhasználók egyelőre semmilyen felületen nem látják viszont a bank kifejezést a mindennapi használat során. Terveztek ezen változtatni?
Szeretünk minden döntést adat-alapon meghozni, a névváltás is ilyen. Írországban, ahol a felnőtt lakosság 80%-a az ügyfelünk valamilyen formában, már átkereszteltük a márkát Revolut Bankra, és most gyűjtjük a visszajelzéseket, figyeljük a statisztikákat, mérjük a piaci hatásokat, és ezek alapján születik majd meg a döntés a többi országgal kapcsolatban is.
Abszolút nem filozófiai kérdés számunkra, hogy ott van-e a bank szó a névben, vagy nincs.
A lényeg, hogy az adott piac felhasználói számára megfelelő legyen az elnevezés, bízzanak a brandben, és legyenek tisztában vele, hogy a Revolut egy hivatalos, minden engedéllyel rendelkező bank. Ha ebben segíti őket az, ha a bank kifejezés a névben is szerepel, akkor igyekszünk megfelelni majd az ilyen irányú elvárásoknak is.
Fotó: Revolut
Harmadik helyen debütáltok a magyar bankok rangsorában, milyen célokkal mentek neki a következő időszaknak?
Ahogy a bevezetések időzítése kapcsán, úgy a piaci jelenléttel kapcsolatban sem tűzűnk magunk elé konkrét célokat, azt viszont elvárjuk magunktól, hogy minden évünk érezhetően jobb, erősebb legyen, mint az azt megelőző, tehát inkább rövidtávú metrikákban mérjük magunkat.
Növekedni akarunk Magyarországon, minél több embernek szeretnénk elsődleges bankja lenni, és azt szeretnénk, ha az ügyfelek minél több szolgáltatásunkat használnák. Rengeteg ötletünk és tervünk van, amiket mielőbb szeretnénk bevezetni a piacra, és több olyan lehetőséget is látunk, amit mindenképpen ki szeretnénk használni a jövőben, de ezekről egyelőre többet nem mondhatok.
De felteszem a hitelezési szolgáltatások elindítása köztük van, az ember mégis csak az elsődleges bankjához szokott hitelért fordulni.
A hitelezés elindítása rajta van a radarunkon, de hogy ez mikor ölthet majd a valóságban is formát, azt egyelőre nem látni, határidőt e téren sem szabtunk magunknak.
És az is meggyőző lehetne sokaknak, ha a befektetéseiket és a megtakarításaikat egy helyen tudnák kezelni, és ugyan papíron ez adott már most is a Revolutnál, de a tbsz-számlák hiánya mégiscsak egy olyan tényező, ami szerintem sokakat meggátol a brókereik hátrahagyásában.
Az igényt látjuk, érzékeljük, a bankká válással járó lokális elmélyülés pedig abban is nagy segítségünkre van, hogy megismerjük a piac-specifikus közkedvelt eszközöket, és átgondoljuk, hogy azokat miként tudnánk mi is beépíteni a rendszerbe. Ígérni semmit nem tudok, és nem is szeretnék, de a tbsz-számlák elérhetővé tétele rajta van a radarunkon.
Én személy szerint több mint 10 éve Revolut-ügyfél vagyok, és máig meglep, hogy mekkora meghívási bónuszokat fizettek a felhasználóknak. Mennyire fenntartható ez a gyakorlat, milyen hatásfokkal működik?
Lehet, már unalmas, de attól még igaz: erre is azt tudom, mondani, hogy adat-központúan gondolkozunk, és ha nem érné meg ezeket a bónuszokat kifizetni, vagy nem lenne fenntartható a dolog, akkor nem is csinálnánk.
Ezzel nem akarom azt mondani, hogy örökre meg is maradnak, de fontos látni, hogy a döntéshozatal során megnézzük, hogy milyen megtérülést mutatnak az egyes marketing- és felhasználószerzési programjaink, figyeljük, hogy hány hónap alatt jön vissza az az összeg, amit az új ügyfelek megszerzésére fordítottunk, akik reményeink szerint életük végéig velünk maradnak, ezzel pedig reményeink szerint nem csak mi, de ők is jól járnak.
A meghívási bónuszok egyébként elég elterjedtek a szakmában, főleg a neobankok körében, arra viszont mindig figyelünk, hogy racionális mederben tartsuk a programot.
A meghívási bónuszokkal pedig az elmúlt időszakban egyértelműen a vállalati ügyfelek megszerzése került nálatok a célkeresztbe. Fontosabb prioritás most ez a csoport, mint a lakosság?
Egyáltalán nem, szeretünk mindent egyszerre, egymással párhuzamosan fejleszteni, hasonló súllyal kezeljük a lakossági és a vállalati ügyfeleket. A Revolut Business fontos szegmensünk, kétszámjegyű éves növekedést mutat, nagyon erős felhasználói visszajelzéseket kap, úgyhogy azt reméljük, hogy előbb-utóbb akkorára nő majd, mint a lakossági szegmensünk.
Van egy belső projektünk, a New Bets, amiben mintegy startupokat építünk a cégen belül, és a Business is egy ilyen kezdeményezésből nőtte ki magát.
Az ökosztisztéma erősen támaszkodik a lakossági szolgáltatások során már bizonyított modellre, és rövid idő alatt olyan szintre is jutott, hogy önálló termékként tudtuk elkezdeni kínálni. A Bets program lényegében erről szól: gyűjtjük az ötleteket, az érdekeseket megvalósítjuk, és ha eljutnak egy olyan szintre, ahol már alanyi jogon megéri őket üzemeltetni, akkor ezt meg is tesszük.
Fotó: Revolut
ATM-eket viszont szinte sosem éri meg üzemeltetni, a jelenlegi magyar szabályozások szerint viszont minden banknak muszáj. Jönnek itthon is a Revolut ultra-modern automatái?
Fogalmazzunk úgy, hogy amilyen jogi vagy szabályozói követelménynek meg kell felelni, annak mi meg fogunk felelni. Egy pár dolog mellett ugyanakkor nem szeretnék elmenni, például a mellett a tény mellett, hogy a Revolut felhasználói bázisa végtelenül digitális, az ATM-használatuk elenyésző. Ezért pedig nehéz bárkit is hibáztatni: online mindent egyszerűbb, olcsóbb és gyorsabb intézni, az átláthatóság pedig a pénzügyi tudatosságot is mélyíti.
Európa teljesen egyértelműen a digitális bankolás és versenyképesség serkentése irányába mozdul, egy készpénz-alapú gazdasággal pedig a bankjegyek nagy előállítási és kezelési költsége mellett a szürkegazdaság életben tartása által okozott adó- és járulékkiesések miatt is nehéz utolérni a korai adaptálókat. Mi mindig, minden olyan kezdeményezést támogatni fogunk, ami a digitális bankolási és gazdasági megoldások elterjedését segíti.
A Revolut ATM-jei
A Revolut ATM-jein keresztül nem csak készpénzt lehet ki- és befizetni, mégpedig ügyfélként ingyen, de még bankkártyát is tudnak nyomtatni, ha elhagytad a sajátod, vagy éppen most nyitottál náluk számlát. A cég autómatái egy filigrán testből és egy hatalmas kijelzőből állnak, aki tehát őket keresi nyaralás alatt, ne az itthon megszokott ormótlan dobozok között nézelődjön.
Számítotok arra, hogy a Tisza-kormány szakít majd az eddigi kormányzati gyakorlattal?
Vannak pozitív jelek, látjuk, hogy vannak törekvések az egyenlő piaci versenyhelyzet megteremtésére és egy kompetitív fintech-környezet létrehozására. Mint minden iparági szereplőnek, nekünk is megvan a véleményünk arról, hogy miként kellene alakítani a magyar bankrendszer mindennapjait. Igyekszünk belépni a Bankszövetségbe is, hogy formálisan is tudjuk hallatni a hangunkat.
A bankká válás nem csak az ATM-telepítéseken keresztül helyez rátok extra terheket, de komoly adó- és illetékvonzattal is jár, tehát jócskán megnyomja a költségoldalt. Várható, hogy ez kihat majd a jelenlegi csomag-ajánlataitokra is? Megmarad például az ingyenes csomag?
Sokat utaltam már arra, hogy nálunk mennyire mindent a számok irányítanak mindent, és ez itt sincs másként: a belső matek kijön, azért tudjuk ingyen kínálni a szolgáltatásaink egy jó részét, nem pedig azért, mert valami promóciós, átmeneti, őrült árazással hirtelen akarnánk nagy piacot szerezni.
Fontos kimondani, hogy nem szeretnénk minden kategóriában mi lenni a legolcsóbb versenyző, sokkal fontosabb, hogy amit adunk a felhasználóknak a pénzükért cserébe, az nekik is megérje, legyen kimagasló az ár-érték arány – és azt kell mondjam, hogy ez a modell extrém módon bevált nekünk, hiszen a prémium csomagjaink is nagyon népszerűek.
A terhekre visszatérve: tíz piacon már végigvittük mindazt, amit most Magyarországon csinálunk, tudjuk, hogy meg tudjuk csinálni, és meg is csináljuk.
Ezzel nem azt akarom mondani, hogy könnyű a sok különböző, és változóan, de rendre igazán komplex rendszert egymással párhuzamosan kezelni, de lehetetlennek sem tekinthető a kihívás. A Revolut ma már Európa legnagyobb bankja felhasználószám alapján, ennek megfelelően az elmúlt másfél évben kétszeresére növeltük a jogi és kockázatkezelési területért, valamint a felügyeleti megfelelésért felelős kollégáink számát, globálisan pedig a kollégáink egyharmada már a csalás-megelőzési osztályunkon dolgozik, igyekszünk tehát minden területen a legmagasabb fokon megfelelni az elvárásoknak.
Idén májusban érkeztél a Revoluthoz a JPMorgan Chase-től, mégpedig nagyon hasonló pozícióból. Már a másik oldalról, milyennek látod a hagyományos bankok esélyeit a neobankokkal szemben?
Az előző életemben folyamatosan azt kérdezgettük magunktól, hogy mit kell tennünk azért, hogy beérhessük a Revolutot. Hát, nem úgy tűnik, hogy megtaláltuk rá a választ! (nevet) Úgy gondolom, hogy a Revolut mára elérte azt a szintet mind skálázhatóság, mind piaci diverzifikáció területén, ami rettenetesen nehézzé teszi a versenytársak számára a felzárkózást.
A banki piac nem egy nulla összegű játék, már 20 éve is 3-5 nagybanknak volt helye a piacon, és 20 év múlva is elférhet ugyanennyi nagyobb bank az európai színtéren, de csak olyan szereplők érhetnek fel a csúcsra, amik a Revoluthoz nagyon hasonló modellel működnek: digitális üzletmenttel kínálnak magas minőségű, gyorsan fejlődő termékeket, és vezetnek be újakat, a páneurópai igényekre szabva.
Ezt a modellt ugyanis csak méretgazdaságosság mellett lehet hatékonyan üzemeltetni, még inkább, mint a hagyományos bankokat. És egyébként már látni, hogy a nagy múltú, hagyományos bankok is elkezdtek ebbe az irányba mozdulni, de kérdés, hogy mennyi idő kell nekik ahhoz, hogy a Revoluthoz hasonló növekedési ütemet el tudják érni, mennyire akarják és fogják tudni átalakítani a belső folyamatokat és működésüket.
Ami biztos, hogy jelenleg még több éves lemaradásban vannak.
Fotó: Revolut
Van bármi, amit szívesen magaddal hoznál, hoztál a hagyományos banki világból?
Ez egy érdekes kérdés, mert szerintem a Revolut mindenkitől tanul, folyamatosan figyeli a piacot, és igyekszik beépíteni műküdésébe, valamint tovább is fejleszteni mindazt, amit jónak talál mások eszköztárából. Többször utaltam már rá, hogy nagyon analitikusan, nem filozófiai elvek mentén fejlesztjük a bankot, és ez itt is megmutatkozik.
A hagyományos bankoktól sokat tanultunk arról, hogy miként kell a fogyasztókkal bizalmi kapcsolatot kiépíteni, vagy, hogy milyen biztonsági megoldásokat érdemes bevezetni a rendszereinkbe, hogy a legmagasabb ellenállóképességet tudjuk felmutatni a csalások és támadások ellen, hiszen a hagyományos bankok ezt az utat már kitaposták.
De nem csak tőlük tanulunk, a tech cégektől a digitális fejlesztéseink és innovációink irányát és technológiáját vesszük át, és abban is biztos vagyok, hogy a marketinges tudásunk sem a derült égből hullott közénk. Semmilyen tekintetben nem vagyunk hiúk, merünk és szeretnénk jobbak lenni, és ha ennek ez a módja, akkor így tesszük.
És mint a legtöbb nagybank, a Revolut is úton van a tőzsdére.
Igen, és ezzel nem árulok el nagy titkot, nyilvánosak az IPO-vágyaink, és az sem titok, hogy az elsődleges motivációnk ezzel nem a tőkebevonás, mert az a magánpiacon sem okoz gondot, hanem a további bizalomépítés a felhasználók irányába, mintegy intézménnyé válni a világ bankpiacán.
Az időzítésről itt sem szeretnék beszélni, ugyanis végtelen bonyolult egy folyamatról van szó, de rajta vagyunk az ügyön, ezen a fronton Nik Storonsky vezérigazgató 2028-as kijelentést tett korábban, annál korábban most sem várjuk a lépést.
The post Radaron a tbsz és a hitelezés: a Revolutot csak a saját fegyverével lehet legyőzni – vagy azzal sem? appeared first on Forbes.hu.
