Új év, új élet? Talán nem szükséges mindig pont január elsején mindennel leszámolni, amit magunk mögött hagytunk az előző évben, de a pénzügyek pont egy olyan terület, amellyel nagyon is van értelme foglalkozni az év első napjaiban. Ebbe pedig hatékonyan be tudnak szállni a hazai banki mobilapplikációk is, megkönnyítve a dolgunkat.

(A szerző a BiztosDöntés.hu alapítója, pénzügyi szakértő. Korábbi írásai itt olvashatók.)

Sokan nagy lendülettel ugranak neki az új évben a fogyásnak, az edzésnek, a nyelvtanulásnak, vagy bármilyen más, különféle, régóta vágyott, de még el sem kezdett vagy felhagyott tevékenységnek. De a pénzügyi tervezés nem jut mindenkinek eszébe, holott az új év nemcsak a fogyásról, edzésről és társairól szólhat, hanem remek lehetőség arra is, hogy megtervezzük az éves háztartási költségvetésünket. Kialakíthatunk új pénzügyi szokásokat, vagy újrahangolhatjuk a meglévőket.

Mindez nagyon meghálálja majd magát az év második felében, ha addig kitartóak vagyunk.

Először is, célszerű áttekinteni, hogy milyen pénzügyi céljaink vannak rövid távon (a 2025-ös évben), középtávon (1-3 év alatt), és hosszú távon (3-5 év vagy több). Olyanokra is érdemes gondolni, mint pénzügyi tartalék felépítése rendkívüli kiadásokra, továbbá ha reális, akkor gyorsabb adósságcsökkentés, de élethelyzettől függően akár olyanra is, mint lakásvásárlás, vagy nyugdíj-megtakarítás.

Érdemes kisebb jutalmakat is kitűzni magunknak, ha egy-egy célt (vagy annak időarányos részét) elértük. Például belekalkulálni a megtakarításba valamilyen régóta vágyott eszköz megvételét, vagy megtakarítani annyit a korábbi kiadásokhoz képest, hogy meglegyen erre a fedezet. De valamilyen szolgáltatás igénybevétele, vagy egy kellemes kikapcsolódás is lehet a jutalom.

Ahogy egy országnak, úgy egy háztartásnak is egy reális költségvetés a tervezés alapja.

Enélkül el sem érdemes kezdeni, úgyhogy ha eddig nem készítettünk ilyet, akkor most mindenképpen tegyük meg!

Írjuk össze az ismert, rendszeres kiadásainkat és várható bevételeinket. Léteznek erre mobilapplikációk, de egy táblázatkezelő alkalmazás vagy egy kockás füzet is tökéletes lehet erre a célra. Vegyük számba a havinál ritkább kiadásainkat is, mert szinte minden hónapban van valamilyen váratlan költség. Nem baj, ha valamiről megfeledkezünk, később eszünkbe juthat, vagy előjön majd év közben úgyis, és akkor ezt is fel lehet írni.

Mindjárt látni fogjuk, hogy ebben sokat segíthetnek a banki mobilapplikációk költségkimutatásai is.

Fontos a tervezés, a pénzügyi célok kijelölése. / Fotó: Pexels / Mikhail Nilov

Kezdjük a megtakarításokkal!

Nem logikus, de legyen az egy új alapszabály, hogy nem a hó végén megmaradt pénzből teszünk félre, hanem kifejezetten a megtakarításokkal kezdjük a havi költéseket, miután beérkezett a havi jövedelmünk. Tehát ez legyen az első.

Ma már nincsenek vonzó kamatok a kockázatmentes megtakarítási lehetőségek között, ezért érdemes lehet könnyen hozzáférhető megtakarításba tenni a pénzt, hogy ha baj van, akkor gyorsan elérhessük a vésztartalékot. Ez lehet akár állampapír is (ott 1 százalékos az idő előtti visszaváltás díja, ez kb. két hónap kamata mostanság), de sok bank kínál megtakarítási számlát, ahonnan egy gombnyomással vissza lehet helyezni a pénzt a bankkártya mögötti folyószámlára.

Már havi 10-20 százaléknyi pénzmegtakarítás is rengeteget jelenthet, de akinek ennél feszítettebb a havi költségvetése, az kezdheti havi 5-15 ezer forinttal is.

Év végére ideális esetben ebből már lehet egy hat számjegyű összeg is. Hosszabb távon érdemes legalább 3-6 havi megélhetési költséget összegyűjteni, amolyan vésztartalékként, ez sok idegeskedéstől megmenthet minket váratlan helyzetekben.

Nem csak a pénzügyek rendezettebb állapota, de a megtakarítás hónapról hónapra történő hízása is nagyon jó érzéssel tudja eltölteni az embert, nyugalmat, önbizalmat és magabiztosságot ad.

Biztosan kell az a fitnesz bérlet?

Ha kell, akkor semmi gond, de a legtöbb háztartásban bizony vannak olyan kiadások, amelyeken igenis lehet spórolni. Ezek a kiadások csökkenthetők vagy netán el is hagyhatók.

Célszerű rögtön az év elején díjcsomagot váltani az igénybe vett előfizetési és pénzügyi szolgáltatásokban egy olyanra, amely valóban a legoptimálisabb a számunkra, nem pedig a szolgáltató vagy a bank, netán biztosító sózta ránk. De akár bank- vagy biztosítóváltás is szóba jöhet, a március például mindjárt itt van, amely az otthonbiztosítások váltási időszaka.

Visszatérve a januárra, ez egy kitűnő hónap a különféle szolgáltatóváltásokra is, ezekkel általában nem törődünk ugyanis év közben, csak fizetjük őket. Akinek hűségideje van, az tervezze be a váltást annak lejáratára, de akkor is foglalkozzon vele év elején, hogy láthatóvá váljon az esetleges megtakarítás nagyságrendje.

Bátran lehet alkudni egyes szolgáltatókkal is, annál nagyobb baj nem lehet, minthogy nemet mondanak, de az alternatív lehetőségeket biztosan elénk tárják.

Adósságok áttekintése

Muszáj áttekinteni az adósságokat is. Célszerű egy tervet készíteni az adósságok (hitelek, személyi kölcsönök, hitelkártyák) csökkentésére.

Célszerű a kisebb adósságokat előbb letudni, ez az adósság mennyiségi csökkentésében segít, vagy az is lehet egy jó megoldás, hogy előbb kifizetni a magasabb hitelkamattal járó tartozásokat, melyek viszont több pénzt hoznak vissza havonta.

Nyilván szóba jöhet a hitelkiváltás alacsonyabb kamatra, vagy akár a bankváltás is.

Egy háztartásban is érdemes a kiadásokkal kalkulálni, és optimalizálni a költségeket. // Fotó: Pexels / TDCAT

Sokat segíthetnek a banki mobilapplikációk is

Vannak olyan kiadások is, melyek előre nem saccolhatók meg jól. Ilyenek például az élelmiszer és háztartási cikk kiadások. Ezekre célszerű kijelölni egy havi keretet, de van egy ennél sokkal jobb megoldás is!

A bankok ugyanis egy jól fejlődő szolgáltatást kínálnak a pénzügyek áttekintésére, a banki költségelemzéseket.

Ezek elsősorban a bankkártyás költéseket képesek hatékonyan csoportosítani az üzletek kategória besorolása miatt, amiből nem csak jól áttekinthető, de sokszor kifejezetten látványos grafikonok, kimutatások is születhetnek.

Érdemes megismerkedni ezzel, aki még nem tette volna. Létezik ilyen az OTP, a Revolut, a Gránit, a CIB, az Erste, a K&H, a Raiffeisen és az UniCredit bankok applikációiban, illetve a Wise is kínál ilyet. Egy kis nyomogatással, múltbeli elemzéssel sok felfedezésre szert tehetünk a saját költési szokásainkat tekintve és ez sokat segíthet a havi költségvetés összeállításában is.

Főleg, hogy az OTP, Revolut, Gránit és Erste bankok még azt is biztosítják, hogy a tranzakciókat saját címkével is megjelölhetjük, eltárolhatjuk, majd ezekre külön szűrhetünk. Ez persze akkor lesz hasznos elsősorban, ha mindenhol bankkártyával fizetünk. Ez azonban ma már nem lehet akadály, a művelet pedig minden banknál teljesen ingyenes.

Az Erste és a Revolut bankok mobilalkalmazása még arra is képes, hogy a pénztári blokkot lefényképezve a tranzakció mellé eltárolhassuk, hogy pontosan miből is állt össze az adott költés. A fényképet nem kapja meg a bank, az a telefonkészüléken marad.

Tippek az optimálisabb pénzügyekre

A bankok minden év január 31-ig, tehát mostanában kézbesítik az úgynevezett díjkimutatásokat az előző évről. Aki elektronikus számlakivonatot kap, az a netbankjában, mobilapplikációjában találkozhat ezzel a dokumentummal.

Itt egy egész év bankköltsége látszik a dokumentum összesítésében, így még jobban ösztökélhet a számlacsomag váltásra, vagy akár a bankváltásra. Főleg, hogy a lakosság felé az idei évben élesítik majd a bankok a pénzügyi tranzakciós illeték tavalyi másfélszeres emelését és ezt tetőzi még az idei szokásos évi inflációs díjemelése is az év első hónapjaiban.

Célszerű megelőzni ezt, például érdemes nem venni fel több készpénzt havonta, mint amit a törvényi ingyenes készpénzfelvétel biztosít (havi legfeljebb 2 alkalommal, összesen legfeljebb 150 000 forint erejéig, mely a belföldi forint ATM-ek mellett 2025. január 2. óta a postahivatalokban is igénybe vehető).

Minden bankkártyás vásárlás korlátlan számban ingyenes és van több olyan lakossági díjcsomag is a hazai kínálatban, ahol díjmentesen lehet korlátlanul utalni belföldre (és SEPA euró átutalással az Európai Unióba és az EGT tagállamokba, akár forint számláról is). De több bank kínál tranzakciónként 50 000 forintig díjmentes átutalást is, ne szégyelljük hát a nagyobb összegeket 50 000 forintos átutalásokra bontani az ingyenesség érdekében vagy fizetési kérelemmel kifizeti.

Extrák a pénzügyekben

A pénzügyi tudatosság meghálálja magát. Célszerű megvizsgálni a hosszú távú befektetéseket is, hogy hol leszünk 5-10 év múlva.

A 2025-ös év egy öttel osztható szám, aminek fontos szerepe lehet a pénzügyi tervekben.

A tartós befektetési számla (tbsz) megtakarítása például a gyűjtőévet követően 5 teljes naptári év múlva lesz teljesen kamatadómentes és szocho-mentes. Aki tehát idén fog bele, az 2031-ben férhet hozzá a megtakarításaihoz adómentesen. De az állampapír például tbsz nélkül is mentes az állami elvonásoktól, ez is lehet egy jó megoldás.

Ide kapcsolódnak a nyugdíjcélú megtakarítások is (például önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás, NYESZ). Minél kevesebb év van hátra a nyugdíjig, annál többet kell havonta félretenni ugyanakkora megtakarítás eléréséhez, így célszerű minél hamarabb elkezdeni. Itt minden év számít. Minél több év van hátra a nyugdíjig, a társadalmi adottságok miatt annál kevésbé bízhatunk abban, hogy az állami nyugdíj elég lesz, így számítsunk inkább saját magunkra!

Célszerű gondolni utazásra, lakásfelújításra vagy akár autóvásárlásra is, amire célzottan, felcímkézve lehet külön-külön pénzt gyűjteni, akár a banki mobilappokkal is. Ilyen megoldást kínál például a K&H Bank vagy az OTP Bank is. A MagNet, a Raiffeisen vagy a Revolut pedig még olyat is tud, hogy a bankkártyás vásárlásokat felkerekíti a felhasználó beállításai szerint és ebből képez megtakarítást.

A nomád dolgokat kedvelők kipróbálhatnak egy csendesebb hónapot, vagy akár csak hétvégé(ke)t, amely(ek) alatt csak a legszükségesebbekre költenek. Ez sokat segíthet annak megállapításában, hogy mennyi megtakarítást tudnak félretenni egy bizonyos időszak alatt.

De a legjobb, ha a személyes pénzügyeinkben azt tűzzük ki, hogy ez az év pénzügyileg sokkal eredményesebb lesz, mint bármelyik eddigi, és nekiállunk megtervezni azt!

The post Ezekkel a módszerekkel 2025 a pénzügyi célok megvalósításának éve is lehet appeared first on Forbes.hu.