Az európai uniós nyár eleji választásokat még megvárta a kormány a pénzügyi megszorításokkal, de aztán gyorsan megjelentek azok az intézkedések, melyek több pénzt pumpálnak a költségvetésbe a megnövekedett hiány befoltozása érdekében. Ennek fontos része a pénzügyi tranzakciós illeték másfélszeres növekedése és egy új illeték megjelenése is, mely megúszhatatlan az adóalanyok számára. Az új QR-kódos fizetés azonban, amely mobilalkalmazással érhető el, biztosan ingyenes és illetékmentes lesz. Ilyen és ehhez hasonló, értékes információk a negyedéves mobilbanki jelentésben.

(A szerző a BiztosDöntés.hu alapítója, pénzügyi szakértő. Korábbi írásai itt olvashatók.)

Mozgalmas negyedév van mögöttünk. Ha korábban volt is uborkaszezon a bankok működésében nyáron, idén ez biztosan elmaradt. Ennek egyik oka a pénzügyi tranzakciós illeték nyár közepi megemelése. Ezzel a legtöbb hétköznapi pénzmozgást terhelő állami elvonás mértéke tranzakciónként 0,3 százalék, maximum 10 000 forintról 0,45 százalék, maximum 20 000 forintra nőtt 2024. augusztus 1-től.

Ezt az állami elvonást azonban nem az ügyfélnek, hanem a banknak, pénzügyi szolgáltatónak kell befizetnie az ügyfelei pénzmozgásai nyomán. Nincs viszont megtiltva, hogy áthárítsa azt az ügyfeleire és ezt mindegyik bank meg is teszi már 12 éve. Az illeték idei emelkedésének áthárítása azonban a lakossági ügyfelek felé meg van tiltva 2024. december 31-ig.

Van pár kivétel az illeték alól, ilyen korábbról a bankkártyás vásárlás, idéntől pedig a lakosság számára a fizetési kérelem és a QR-kódos fizetés. Továbbá a lakossági tranzakciók esetében tranzakciónként 50 ezer forintra nőtt az új illetékmentességi határ (a korábbi 20 000 forint helyett), bár ezt már nem mindegyik bank adja tovább az ügyfeleinek.

Ami alól viszont senki nem kap felmentést, az a kiegészítő pénzügyi tranzakciós illeték, mely minden devizaváltásra, valutaváltásra vonatkozik, akár banknál, akár pénzváltónál teszi azt az ember, kivéve a külföldi bankkártyás vásárlásokat. Ez egy új állami elvonás, mely a tranzakció mértékének 0,45 százalékával, de tranzakciónként maximum 20 ezer forinttal terheli a pénzváltásokat 2024. október 1-től. Itt is létezik egy áthárítási tiltás a lakosság felé, így csak 2025. január 1-től kezdve találkozhatnak vele a magánszemélyek.

A másik változás, ami izgalmas volt az a QR-kódos fizetés kötelező bevezetése Magyarországon 2024. szeptember 1-től. Sok bank csak az utolsó pillanatban kezdte el bevezetni ezt a szolgáltatást a mobilapplikációjában, így az újdonság beindításáról szóló banki bejelentések eléggé megszaporodtak augusztus végén és szeptember elején. Pedig ez az időpont már egy eltolt dátum, hiszen eredetileg 2024. február 1-re el kellett volna indulnia ennek a szolgáltatásnak országosan, minden banknál. Érdemes megismerni ezt a szolgáltatást, mert sokat lehet vele spórolni.

Rövid időn belül tarolhat a Qvik

A bankkártya egy velünk élő, készpénzmentes fizetési lehetőség már az ötvenes évek óta (Magyarországon 1989 óta), de eddig nemigen volt komoly versenytársa a gyors fizetésekben. Egyes országokban született ugyan versenytársa, de globálisan nem. Idehaza is volt sok próbálkozás, mint például Telekom mobilfizetés, vagy az FHB Bank mobilfizetése, sőt, ilyen volt a Barion e-pénz alapú fizetése is, de egyik sem tudott elterjedni.

1994-ben Japánban fedezték fel a QR-kódot, mely főleg akkor indult el tömeges és globális hódító útjára, amikor felkerült a mobilkészülékekre a kamera, így a kódba rejtett információ fényképezéssel könnyen átvihetővé vált a telefonokra is, elsősorban webcímek esetében, például nyomtatott anyagokból, óriásplakátokról. Csakhamar megszületett a QR-kód a mobil alapú fizetésekre is.

Virág Barnabás, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) alelnöke a qvik segítségével fizet az új fizetési megoldás elindulása alkalmából tartott sajtótájékoztató után az MNB székházban, 2024. szeptember 2-án. Fotó: MTI / Hegedüs Róbert

Magyarországon is létezett többféle QR-kódos fizetés már, mire a Magyar Nemzeti Bank (MNB) elhatározta, hogy az okostelefonok elterjedtségére alapozva egy többcsatornás fizetési alternatívát vezet be a pénzforgalmi szereplők közreműködésével a bankkártyás fizetés mellé. Ez az új fizetési mód az azonnali fizetésre épül, mely 2020. március 2-án indult el, de a jegybank – idén február 1-től meghosszabbítva – végül 2024. szeptember 1-től tette kötelezővé a hazai bankok számára ennek a fizetési módnak a bevezetését a mobilalkalmazásaikban. A Qvik fizetés, amely lehet QR-kóddal, deep-linkkel kezdeményezett átutalás, már most ott van minden egyes okostelefonos felhasználó banki mobilalkalmazásában.

A szűk keresztmetszet így most a kereskedőknél van, ahol be kell vezetni ezt az új fizetési módot. Az MNB minden bizonnyal kampányolni fog ennek érdekében tájékoztatási, sőt, akár támogatási formák segítségével is a kereskedők felé, továbbá a hazai fizetési szakemberek számára ennek elterjesztése presztízskérdés is lesz. Így biztosan nem marad majd ismeretlen ez a fizetési mód a jövőben.

Amely kereskedőnél rendelkezésre áll mostantól ez a fizetési mód, ott minden bank mobilalkalmazásában el lehet indítani a QR-kódos vagy deep-linkes fizetéskezdeményezést, amely után a fizetés átutalásként teljesül a vásárló bankszámlájáról.

Noha egy egyszerű azonnali átutalásról van szó, lényeges eltérés, hogy a qvik alapú átutalásokat jogszabályi előírások szerint minden bank ingyenesen biztosítja a lakossági ügyfelek számára, amely valószínűleg tartósan így is marad, hiszen a versenytársnak számító bankkártyás fizetés biztosan ingyenes lesz a jövőben is.

Vannak QR-ra épített fizetési funkciók külföldi mobilalkalmazásokban is (például a Revolutban), de ezek nem kompatibilisek a hazai QR-kódokkal, mivel az MNB saját szabványt alakított ki erre a célra. Ezért csak a magyarországi bankok mobilalkalmazásai alkalmasak arra, hogy a qvik márkalogó alatt elérhető QR-kódos, deep-linkes esetleg NFC-s fizetést lebonyolítsuk a kereskedelmi elfogadóhelyeken. Ugyancsak nem kompatibilis ezzel a rendszerrel a sárga és fehér csekkeken és egyes szolgáltatók számláin szereplő QR-kód.

A közeli határidő miatti hajrában szinte zsongott a Qvik fejlesztés a hazai banki mobilalkalmazásokban. Annyi biztos, hogy a határidőre a CIB Bank, K&H Bank, MagNet Bank, OTP Bank, UniCredit Bank mobilalkalmazásában megjelent ez a fizetési megoldás Qvik néven.

Összegezve a Qvik fizetés nem csak a QR-kódos fizetést jelenti, hanem a linkbe ágyazott fizetés lehetőségét is, mely főleg webáruházakban, mobilalkalmazásokban lesz majd használható, illetve elérhető lesz ezen márkanév alatt az NFC-s fizetést is. Az erre felkészült kereskedőknél ezért nem (csak) QR-kóddal, hanem érintéssel is lehet majd fizetni éppúgy, mint eddig a mobiltelefonba digitalizált bankkártyák esetében. Itt azonban a fizetés értelemszerűen nem bankkártyával, hanem a bankszámláról indított átutalással történik majd.

A Simplepay ígérete szerint novemberre az összes szerződött kereskedőjüknél lehet fizetni ezzel a megoldással, így  közel 20 ezer, jellemzően online elfogadóhelyen. 

A kereskedőknek legfőképpen azért érheti meg csatlakozni a Qvik-hez, mert a bankkártyásnál olcsóbb fizetési megoldást kínálhatnak a vásárlóiknak, ráadásul a pénzt – a bankkártyás fizetéssel ellentétben – azonnal meg is kaphatják a bankszámlájukra, ami segíti a napközbeni likviditást.

Egyre jobban védik az ügyfelek pénzét

Az elmúlt nyár azonban nem csak a Qvik-es fizetés bevezetésével telt, jutott idő és energia sok más érdekes fejlesztésre is a hazai bankok körében.

Egyre terjed például, hogy a felhasználó meg tudja nézni a mobilalkalmazásban a bankkártyája PIN-kódját. A Gránit, Erste, K&H és UniCredit bankok mellett idén nyártól a CIB Bank mobilalkalmazása is képes ennek megmutatására, ahogy a Revolut és a Wise mobilappja is. Várható, hogy ezt a funkciót más bankok is bevezetik majd a jövőben.

Egy MNB-rendelet alapján több bank is bevezette, ahol ez eddig nem volt elérhető – vagy nem volt ingyenes –, hogy az azonnali utalás sikeres és sikertelen teljesítéséről díjmentes push üzenettel értesítse a felhasználót. Idén nyáron az Erste Banknál jelent meg ez a lehetőség díjmentesen, a felhasználók ezeket az értesítések bármikor ki- vagy bekapcsolhatják a Profil – Értesítések menüben.

A bankkártyás műveletekről küldött push értesítésekért azonban már havidíjat kell fizetni.

Az egyre terjedő átutalásos csalások megelőzése érdekében – melyeknél a felhasználókat általában telefonhívással veszik rá a tolvajok arra, hogy átadják elektronikus belépési adataikat, vagy pénzt küldjenek ismeretlen számlákra, netán átadják az internetbankos gépük feletti ellenőrzést –, idén nyáron két bank is hatásos ellenszert vezetett be. Az OTP MobilBankban és a Gránit eBankban mindkét bank ügyfelei meggyőződhetnek arról, hogy valóban a saját bankjuk van-e a vonalban (ez utólag, a hívást követően is ellenőrizhető), a Gránit Bank esetében még az ügyintéző neve is megjelenik. A Gránit Banknál a hívás kezdetén az ügyfél kap egy, a hívást igazoló iSMS-t (push üzenetet) az applikációba.

Az átutalásos csalások ellen egy másik védekezési lehetőségként – az MNB ajánlásra – átutalási limiteket vezettek be a bankok az idei év első felében. Így ma már mindenki testre szabhatja, hogy egy nap legfeljebb mekkora összeget lehessen átutalni a számlájáról. Korábban jellemzően nem voltak ilyen korlátok, így a csalók akár az ügyfél teljes, adott banknál tartott vagyonát is el tudták lopni, ha hozzáférést kaptak az internetbankhoz, esetleg mobilalkalmazáshoz.

Fontos fejlesztés, hogy szelfis számlanyitással bővült az UniCredit Bank lakossági mobilalkalmazása, az mBanking. A változással a CIB Bank, Erste Bank, Gránit Bank, K&H Bank, OTP Bank és Raiffeisen Bank mellett ezentúl az UniCredit Bank ügyfelei is megnyithatják a bankszámlájukat az otthonukból, mobiltelefonnal.

Mostanra a K&H mobilbank felhasználói is egy érintéssel helyezhetik vágólapra a számlaszámot, így már minden hazai bank mobilalkalmazása képes erre a funkcióra. Így könnyen chat üzenetbe vagy SMS-be, e-mailbe helyezhető a bankszámlaszám, ha valaki pénzt szeretne fogadni. Emellett a K&H felhasználói letölthetik az utolsó 3 havi számlakivonatot és könnyen láthatják a saját és a még elérhető termékeket. Elindult a pénz átvezetési lehetősége is a folyószámláról értékpapírszámlára. A számlafunkciók közt újdonság a kördiagramos bevétel-kiadás figyelő, mely a kezdőlapról érhető el. A K&H+ menüben elérhetővé vált az utcai parkolás fizetése Magyarországon.

A Raiffeisen Bank RaiPay mobilfizetési alkalmazásában a képernyők megújulása mellett a hűségkártyák is hozzáadhatók lettek az applikációhoz. Mintegy két tucat hazai kereskedő kártyaregisztrációs lehetősége külön is bekerült az alkalmazásba, de vonalkóddal vagy QR-kóddal más hűségkártyák is hozzáadhatók. A myRaiffeisen mobilapplikációban a felhasználó a tranzakciós listában a költségelemzés pontosítása érdekében át tudja kategorizálni az egyes tranzakciókat azok balra húzásával.

Megszűnt lehetőségek a Revolutnál

A brit–litván fintech óriás – sőt ma már bank – meglehetősen erőteljes fejlesztési sebességet diktál, idén nyáron azonban inkább a negatív hírek domináltak.

Revolut bankkártya. Forrás: Revolut Media Kit

A Revolut Magyarországon is megszüntette a repülőtéri járatkésések esetére szóló SmartDelay szolgáltatást és a pénzvisszatérítést a fizetős előfizetői csomagokban (Revolut Premium, Metal csomag), meglévő előfizetőknek. Ugyancsak megszűnt a Revolut Metal és Ultra csomagban jelenleg meglévő 0,1 százalékos európai uniós, illetve 1 százalékos azon kívüli, vásárlás utáni pénzvisszatérítés a kártyás fizetéseket követően. Ezeket egy új, RevPoints nevű rendszer váltotta fel.

A korábban már megszerzett pénzvisszatérítések nem vesznek el, de már nem bővülnek tovább.

A Revolut az átváltásra kerülő összegtől függő átváltási árfolyamot vezetett be, amely akár 2 forintos árfolyamkülönbséget is jelenthet az átváltandó összegtől függően, például az euróárfolyam esetében. A magasabb összegek kedvezőbb árfolyamon válthatók át. Az árfolyam-különbségek a népszerűbb devizák közötti váltáskor kisebbek lehetnek.

A Revolut Business Basic csomagjában – vagyis a cégek számára – 2024. október 31-től megszűnik az addig díjmentes havidíjú csomag, ezentúl havi 3800 forintba kerül majd. Az egyéni vállalkozók Revolut Pro vállalkozói számlát nyithatnak, mely továbbra is díjmentes marad. Emellett a fizetős Revolut Business csomagok havidíja is nő, ugyancsak 2024. október 31-től. Fontos kiemelni, hogy

a magyarországi lakossági ügyfelek esetében semmilyen díjváltozás nem történik.

A Revolut mobilalkalmazásában új partneri ajánlatok is megjelentek. A Premium, a Metal és az Ultra csomagra előfizető felhasználók mostantól Magyarországon is hozzáférnek a The Athletic előfizetéshez, a Chess.com Platinum Premium tagsághoz, valamint a MasterClass limitált tagsághoz.

A Revolut világszerte jelenleg 45 millió, idehaza pedig 1,5 millió ügyféllel rendelkezik. A magyar ügyfélkör az elmúlt évben félmillióval bővült. Az orosz–ukrán gyökerű fintech 25 millió tranzakciót dolgoz fel Magyarországon. A banki mobilalkalmazások közül a Revolutot töltötték le legtöbbször banki mobilalkalmazásként a tavalyi évben Magyarországon és ez azóta is változatlan (egyébként nem csak Magyarországon, hanem Bulgáriában, Csehországban, Lengyelországban, Litvániában és Romániában is, a régióban közel 12 millió ügyfelet kiszolgálva).

The post Hasíthat a bankkártyás fizetés alternatívája, ami ingyenes és illetékmentes appeared first on Forbes.hu.