Az Otthon Starttal finanszírozott ingatlanok közel fele Budapesthez vagy Pest vármegyéhez kötődik. De mi történik akkor, ha az első lakást néhány év múlva kinövi a tulajdonosa, és nagyobb ingatlanba vagy másik településre költözne?

Mi történt? Az Otthon Starttal finanszírozott ingatlanok közel fele Budapesthez vagy Pest vármegyéhez kötődik. Az MNB adatai szerint a szerződések közel 30 százaléka budapesti, további 14 százaléka Pest vármegyei ingatlanra szólt, az átlagos hitelösszeg pedig mintegy 35 millió forint. De mi történik akkor, ha az első lakást néhány év múlva kinövi a tulajdonosa, és nagyobb ingatlanba vagy másik településre költözne? A money.hu Forbes.hu-nak is eljuttatott közleményében összefoglalta, milyen lehetőségei vannak annak, aki a kedvezményes, fix 3 százalékos hitelét is szeretné megtartani.

Kontextus. Az Otthon Startos szerződések döntő többségét legalább 20 évre, jelentős részét pedig 25 éves futamidőre kötik. Ennyi idő alatt természetes, hogy megváltozhat az ügyfél élethelyzete. „Egy első lakás megvásárlásakor sokan még nem tudják, hogy öt-tíz év múlva mekkora ingatlanra lesz szükségük vagy hol szeretnének élni. Ezért egy hosszú futamidejű hitelnél azt is érdemes előre látni, milyen lehetőségeink vannak akkor, ha később továbbköltöznénk” – mondta a közlemény szerint Garam Dániel, a money.hu hitelszakértője.

Ez a kritikus pont. Az Otthon Start nem ír elő bentlakási kötelezettséget, vagyis önmagában a költözés nem jelent problémát.

Az Otthon Starttal megvásárolt ingatlanra ugyanakkor öt évre elidegenítési és terhelési tilalom kerül.

Ha az eredeti hitelcél ingatlant ebben az időszakban értékesítik, annak jelentős pénzügyi következménye lehet: az addig igénybe vett kamattámogatást büntetőkamattal növelten vissza kell fizetni, és a kedvezményes kamattámogatás is megszűnik. Egy 50 millió forintos, 25 éves Otthon Start hitelnél a negyedik év környékén ez már nagyságrendileg több millió forintos, akár 10 millió forinthoz közelítő visszafizetési kötelezettséget is jelenthet.

Miután letelt az öt év. Az ötéves időszak lejárta után már más a helyzet. Ha az ügyfél nagyobb vagy másik ingatlanba költözne, a meglévő Otthon Start hitelt nem feltétlenül kell lezárnia. A megoldás a fedezetcsere: a hitel megmarad, miközben a korábbi ingatlan helyett egy másik, nagyobb értékű ingatlan kerül a bank fedezetébe. Ha a bank elfogadja az új fedezetet, a kamattámogatási jogosultság is fennmaradhat, így a hitel továbbra is a kedvezményes, fix 3 százalékos kamattal törleszthető. A fedezetcsere ugyanakkor nem egyik ingatlanról a másikra történő egyszerű „átjegyzés”. Az újonnan megvásárolandó lakás a vásárlás előtt még nincs az ügyfél tulajdonában, ezért arra a meglévő hitel jelzálogjoga sem jegyezhető át azonnal. Emiatt a gyakorlatban átmeneti fedezetre van szükség.

Ez lehet például egy családtag megfelelő értékű ingatlana, amelyet a bank ideiglenesen bevon a hitelbe. A régi lakás így értékesíthető, az új ingatlan megvásárolható, majd amikor annak tulajdonjoga már bejegyezhető, a hitel fedezete arra cserélhető át. A folyamat banki jóváhagyást, értékbecslést és megfelelő időzítést igényel, ezért a továbbköltözést érdemes már az adásvételi szerződések aláírása előtt egyeztetni a finanszírozó bankkal.

További fontos szempont, hogy az Otthon Start hitelt egy személy csak egy alkalommal veheti igénybe. Ha valaki a meglévő hitelét lezárja, később egy újabb lakás vásárlásához már nem igényelhet ismét Otthon Startot.

The post Mit tegyél, ha elköltöznél Otthon Startos ingatlanodból? appeared first on Forbes.hu.