Nem akarnak brokerapp lenni, vagy mindenkit megnyerni, de akinek beletrafáltak az igényeibe, azt maximálisan ki akarják szolgálni, mondja a Wise budapesti irodájának termékfejlesztési igazgatója. Horányi Gergőnek minden csalás fáj, de büszke rá, hogy a banki app jelentős részben magyar mérnökök fejlesztése. Hamarosan jöhet egy befektetési újdonság kifejezetten a magyar júzereknek.
Forbes.hu: Van olyan érzésem, hogy ha az utcán véletlenszerűen leszólítok embereket, a Revolutról szinte biztosan hallottak, a Wise-ot kevesebben ismerik. Pedig régebbi cég, sőt ő teremtette meg az olcsó és egyszerű devizaváltás és pénzküldés műfaját, és még egy nagy központja is van Budapesten. Mégis alacsonyabb az ismertsége, és globálisan is alacsonyabbak a számai. A Revolut ráadásul azt is szereti kommunikálni, hogy kétmillió magyar ügyfele van, a Wise-nak mennyi?
Horányi Gergő: Az ismertségünkre vonatkozó benyomás valószínűleg tényleg megáll. Ami a számokat illeti, nem publikálunk magyarországi adatokat.
Miért nem?
Egyelőre így döntöttünk, de ahogy máshol is, a magyar piacon is egyre nagyobb a kereslet a termékeinkre, és növekszik az ügyfélszámunk. Ahhoz, hogy igazán pontos képet adjunk, több számot kellene kommunikálni. Van, aki felhasználókról, aktív felhasználókról, más volume-ról (a megforduló pénz mennyiségéről) beszél, szerintünk nem ez a lényeg. A Wise-t azért hozták létre, hogy határokon át lehessen pénzt mozgatni hatékonyan, gyorsan és olcsón. Továbbra is ez a fókusz, egy nagyon tiszta fókusz. Nem az a célunk, hogy mindenki minket használjon, hanem hogy erre a problémára a lehető legjobb megoldást adjuk.
Ha az nem is célotok, hogy mindenki a Wise-t használja, mennyire cél, hogy elsődleges bankká tudjatok válni Magyarországon? Hiszen itt vagytok elég régóta, és sok éve magyar bankszámlaszámot adtok, amivel például most a Revolut kampányol. Gondolom, van arra mérésetek, hogy hányan használják Magyarországon a Wise-t mint elsődleges banki kapcsolatot, vagyis hányan kérik például ide a fizetésüket.
Egyre növekvő számban használják elsődleges banknak is, de erről megint nem fogok számokat mondani. 2020 óta tudunk magyar bankszámlaszámot adni. Emögött mindig az volt a gondolkodás, hogy hogyan tudjuk a lehető leggyorsabb és legolcsóbb megoldást kínálni. A magyar felhasználók forintutalásainak költségét tizenöt százalékkal tudtuk csökkenteni a magyar számlaszámmal, és közben azonnalivá tettük az összes tranzakciót. És ez nemcsak a magyar felhasználóknak fontos, hanem bárkinek, aki Magyarországgal valamilyen módon üzletel és forintot akar mozgatni.
Mindenhol az motivál minket, hogy a helyi ügyfelek elvárásainak megfeleljünk, tehát az nyilván előny, ha lokális számlaszámot adunk. Sokszor látjuk, hogy valaki azért jön hozzánk, mert egy nemzetközi tranzakciót akar végrehajtani, például külföldre akar pénzt küldeni, majd azzal szembesül, hogy a Wise-ban mennyivel több lehetőség van. És akár elkezdi odakérni a fizetését is. Vagy rajtunk keresztül befektetni. Mert ezek sokszor mind nagyságrendekkel jobban és kényelmesebben történnek, mint a hagyományos bankoknál.
Amikor bejött Magyarországon a tranzakciós illeték, ti át is hárítottátok. Ez pont egy éve történt, mennyi ügyfelet veszítettetek el emiatt?
Állandó növekedésben vagyunk, tehát fölfele mennek a számaink a magyar piacon is.
Való igaz, hogy aznap, amikor bevezettük a tranzakciós illetéket, hatalmas mennyiségű megkeresést kaptunk. Voltak, akik nem értették, hogy mi miért történik.
Természetes, hogy mindenki azt szeretné, hogy minél olcsóbbak legyenek a szolgáltatások. Mi is ezen dolgozunk, de közben fenntartható módon is kell működnünk. Ha azt látjuk, hogy a költségeink jelentősen emelkednek, akkor kénytelenek vagyunk megemelni a díjainkat, hogy fenntartható pályán maradjunk.
Idén február elején 300 ezer forintra felemeltétek az ingyenes készpénzfelvétel havi korlátját, holott azt tippelném, hogy aki Wise-t vagy akár Revolutot használ, az már nem nagyon használ készpénzt. Mit tapasztaltok? Valóban van a készpénzre igény, vagy ez egy marketingfogás?
Fontos, hogy ezt a limitet nemcsak Magyarországon emeltük meg, hanem globálisan, vagyis mindenhol ennek megfelelő készpénzt lehet ingyenesen felvenni. Azt látjuk ugyanis, hogy van igény a készpénzre, még nem tartunk ott, hogy csak és kizárólag digitálisan lehessen fizetni. Nyilván minden új fizetési megoldást támogatunk, a QR-kódos, qvik-fizetési megoldásokat, de még szükség van a készpénzre is, különösen, ha a felhasználóink kicsit messzebb mennek Budapesttől.
Lesz valaha ATM-je Magyarországon a Wise-nak? Legalább két hazai nagybank bünteti a náluk történő Wise-os készpénzfelvételt, tudjuk, hogy Erstéhez, OTP-hez nem jó menni ilyen kártyákkal, és simán lehet, hogy ez a modell terjedni fog.
Ezzel úgy vagyunk, mint általában a felhasználóink igényeivel, hogyha ez a legjobb megoldás, akkor majd ezt is megcsináljuk.
Egyelőre nem látjuk, hogy annyira fontos lenne saját ATM-et telepítenünk.
Tisztában vagyunk vele, hogy egyes szolgáltatók úgy döntöttek, hogy extra költségeket terhelnek a felhasználóinkra, ez az ő döntésük, céges politikájuk. Azt a tévhitet viszont szeretném eloszlatni, hogy amikor egy tetszőleges ATM-ből valaki pénzt vesz fel egy Wise-kártyával, akkor az teljesen költségmentes lenne nekünk, tehát, hogy mi afféle potyautasok lennénk a rendszerben. Nekünk is vannak ezzel költségeink. Például a kártyakibocsátóknak fizetett interchange fee, ezt most körülbelül 11 millió aktív kártya után fizetjük globálisan, miközben az ATM-eket üzemeltető bankoknak sem csak költséget, hanem jelentős bevételt is termel a készpénzforgalom az ATM-eken keresztül.
Azért egy ATM telepítése, karbantartása, készpénzlogisztikája valóban sok tízmilliós tétel darabonként, ezt megspórolja a Wise.
De nem fekete-fehér a történet. Egyébként pedig minden bank saját üzletpolitikája, hogy milyen költségeket és kire terhel.
A Wise-felhasználók szerintem tisztában vannak azzal, hogy hol érdemes, vagy hol nem érdemes készpénzt felvenniük.
Mondtad az elején, hogy továbbra is nagyon fókuszált a tevékenységetek. Tehát, hogy volt egy probléma az elején, amire megtaláltátok a megoldást: pénzt váltani és küldeni olcsón és gyorsan. De azt is mondod, hogy egyre többen másra is használják már a Wise-t, például befektetésekre. Most, a beszélgetésünk reggelén is ránéztem az appra, hogy nem maradtam-e le esetleg valami fejlesztésről, de nem: nem mondhatni, hogy nagyon széles lenne a befektetési paletta. Lehet kamatoztatni a pénzt néhány devizában, és be lehet szállni egy globális részvényalapba.
Nem az a célunk, hogy brókerapp legyünk. Mi azt szeretnénk, hogyha valaki nálunk tartja a pénzét, és nekünk bevételünk keletkezik abból, hogy megőrizzük – ahogy minden más banknak is a nála tartott pénzen –, akkor ebből a bevételből a lehető legtöbbet visszaadjuk a felhasználóinknak. Mert ez az ő pénzük, nem a miénk. A helyi jogszabályok viszont nem mindenhol engedik meg, hogy a megkeresett kamatot visszaadjuk, ezért kellett találnunk erre egy megoldást. Lehetővé tesszük, hogy államilag garantált eszközökbe fektessenek a felhasználóink (főként államkötvényekbe a BlackRockon keresztül, a Wise Assets funkció révén – a szerk.), amivel a jegybanki alapkamatokhoz hasonló hozamokat érhetnek el. És ezt a felhasználók eléggé értékelik.
Ránki Dániel
Ha nem is lesztek brókerapp, lesznek új fejlesztések? Egyedi részvények? ETF-ek?
Ebbe nagyon sok energiát teszünk éppen. Pontos dátumokat nem fogok mondani, mert egy-egy ilyen fejlesztést nagyon sok egyeztetés előz meg, de azt el tudom mondani, hogy
a ma euróban, dollárban és fontban elérhető kamatokat nagyon hamar szeretnénk kibővíteni a forint irányába is. Arra számítok, hogy ez jönni fog.
Akár idén?
Szeretnénk minél előbb, már csak azért is, mert a magyar alapkamat világviszonylatban most elég magas, és azt gondoljuk, hogy erre van igény. Úgyhogy ez mindenképpen érdekes fejlesztés lesz, és kifejezetten magyar specialitás, de jön majd pár globális újdonság is Magyarországra.
Amit nemrégiben bevezettünk, és még talán kevésbé közismert, hogy ha két felhasználó – például egy közös háztartásban élő pár – megosztott számlát használ, azt is be tudják fektetni, nem kell lemondani a napi kamatozásról, miközben digitális kártyával mindketten tudnak róla költeni. Tehát vannak jelentős előrelépéseink, és sok energiát teszünk ezekbe.
Közeledünk épp az adóbevallás időszakához, sok fórumon megy a diskurzus arról, hogy a Wise-kamatok után a belga adóhatóság levon harminc százalék adót, tehát a NAV-nak már nem kell megfizetni ezt, viszont szochót igenis kell. Idézem a nép hangját: „Engem nem érdekel, ha ezért megbüntetnek, de nem fogok ezzel szórakozni. Ha kell a pénzem számolják ki ők, és küldjék a linket, ahol befizethetem. Miféle elvárás ez magánszemélyektől? Mire másvalaki: ugyanez, ha ezek le akarnak hajolni a havi 4-5 euróm szocho részéért, kenjék a hajukra, és menjenek vele oda, ahova kívánom őket.” Mit tudsz tanácsolni? Hogy járjanak el a Wise-ügyfelek, akik kamatot is kaptak?
Adózási tanácsot nem adhatok, nincs hozzá jogosultságom, csak azt tudom mondani, hogy az adót érdemes levonni és befizetni, hiszen a magyar jogszabályoknak meg kell felelni. Ha valaki ez ügyben máshogy dönt, az az ő személyes ügye. Mi minden adatot megadunk, nagyon részletes kimutatásokat lehet letölteni, amik az adózást segítik.
Csalások. Pár éve beszéltünk utoljára erről részletesen, picit mintha kevesebb banki csalásról hallanánk, ti mit láttok?
A személyes misszióm, hogy a Wise biztonságos maradjon. Minden egyes csalási eset fáj, de szüntelenül azon dolgozunk, hogy a felhasználóinkat és a felületünket biztonságban tartsuk. Bármit csinálunk, az sosem mehet a biztonság kárára. Hadd fejtsem ezt még ki.
Ez a terület nagyon aktív, folyamatosan fejlődnek a technológiák, egyre nagyobb teret nyert a mesterséges intelligencia, és azon dolgozunk, hogy a csalási kísérleteket megakadályozzuk. Azt is látjuk, hogy tudjuk kezelni a helyzetet. Az angol hatóságok (például a Payment Systems Regulator nevű intézmény) minden évben publikálják, hogy a piacon merre mozdultak a különböző nagyobb játékosok, mint a Wise is. A legutóbbi adatokból az látszott, hogy az elmúlt néhány évben sokat léptünk előre. Ez nem azt jelenti, hogy nincs már feladatunk, de jelentősen javítottuk a számainkat.
A budapesti központunkban egyébként már több mint ezren dolgoznak, egy jelentős részük, mérnökök, elemzők, különböző specialisták pont ezzel foglalkoznak.
Ránki Dániel
Mennyit javított itthon a helyzeten, hogy elindult a Központi Visszaélési Rendszer (KVR)?
Az elsők között integrálódtunk ebbe a rendszerbe, sok magyarországi bankot megelőzve, és folyamatosan megosztjuk a tapasztalatainkat a Magyar Nemzeti Bankkal is. Amit kitaláltak, azt a megoldást sehol máshol nem láttuk a világban, tehát erről a rendszerről azért még nincs annyi tapasztalat. Nekünk a Wise-nál viszont van már tizenöt évnyi globális tapasztalatunk arról, hogy hogyan kell csalásmegelőző rendszert építeni, így elsősorban inkább a saját rendszerünkre támaszkodunk. De a KVR-t is használjuk.
A csalásmegelőzésen kívül mit csinál még a Budapesten ülő ezer ember? Egyáltalán mennyire fontos a magyar iroda vagy a magyar piac a Wise-nak?
Nyilván nem a legnagyobb piac Európában vagy a világon, de fontos piac, és sokat invesztálunk ide. Vannak csapatok, akik dedikáltan a magyar piacért felelősek, és vannak sokan, akik globális fejlesztéseken dolgoznak, vagy más régiókért felelnek. Személyesen büszke vagyok rá, hogy egy Wise méretű cégben magyar fejlesztők ülnek, és igen fontos szerepet játszanak.
Kevesen tudják, hogy ez a termék jelentős részben magyar fejlesztésű termék. Már most több mint ezren dolgozunk Budapesten, és tovább fogunk növekedni.
Mindig felmerülő kérdés, hogy lesz-e valaha személyes ügyfélszolgálat Budapesten, ahová be lehet sétálni, és segítséget kérni, ha valakinek valami elakadása van?
Alapvetően ez egy digitális cég, ami azért tud úgy működni, olyan olcsón és hatékonyan, ahogy működik, mert nagyon jó minőségű szolgáltatást lehet nyújtani online. Ebből következően továbbra is hiszünk ebben a modellben, tehát nem tervezzük, hogy legyen személyes ügyfélszolgálati iroda. De azt is látjuk, hogy az emberek imádják, ha kapcsolatba tudnak lépni velünk, ezért épp most nyitottunk egy átmeneti pop up fiókot Londonban.
Hadd adjak én is egy felhasználói visszajelzést az ismeretségi körömből. Azt szoktam hallani, hogy imádják például a Revolut-pontokat, vagyis az olyan visszatérítéseket, amikkel aztán repülőjegyet, szállást, hasonlókat lehet olcsóbban vásárolni. Más, hagyományos nagybankoknál is vannak hasonló hűségprogramok, a Wise nem gondolkozik ebbe az irányba?
A mi fejünkben alapvetően mindig az van, hogy hogyan tudjuk olcsóbbá tenni a szolgáltatásunkat, tehát, ha az a kérdés, hogy különböző pontokat építsünk-e be, vagy azon dolgozzanak a mérnökeink, hogy a szolgáltatás olcsóbb, gyorsabb és kényelmesebb legyen, akkor az utóbbi felé megyünk. Jól hangzik a pontozás, de nem lesz tőle semmi olcsóbb vagy gyorsabb.
Most 15,6 millió aktív felhasználónk van a világon, ők negyedévente 15 ezer milliárd (15 billió) forintnyi pénzt mozgatnak meg nemzetközi utalásokkal. Ehhez az kell, hogy irgalmatlan sok felhasználónak irgalmatlan sok problémáját oldjuk meg. Ezek a felhasználók akkor jönnek hozzánk, hogyha nálunk valamiért jobbat kapnak, mint máshol. Viszonylag konszolidáltan költünk marketingre, de ennek ellenére is nagy tempóban bővülünk, mert az új felhasználók körülbelül hetven százaléka valamely ismerőse, barátja ajánlása révén próbál ki minket. Mi ebben hiszünk, ezt akarjuk kiérdemelni. Olyan termékkel, ami van annyira jó, hogy azt utána valaki elmeséli egy barátjának.
Ehhez az is kell, hogy egyre lejjebb szorítsuk a tranzakciók átlagos költségét, az úgynevezett take rate-et, ami most körülbelül 0,51 százalékon áll globálisan. Ez lefelé menő tendencia, miközben az indítástól számítva az esetek többségében húsz másodpercen belül megérkezik a pénz. Ezekre az adatokra iszonyú büszkék vagyunk, és ezeken dolgozunk inkább. Még ha tudjuk is, hogy nincs mindenkinek erre szüksége a világon, de akinek ez kell, azt szeretnénk kiszolgálni.
The post „Arra számítok, hogy ez jönni fog” – kifejezetten magyarokra szabott, forintos befektetésen dolgozik a fintech óriás appeared first on Forbes.hu.
